דברי הסבר: ריבית החשב הכללי ריבית פיגורים על חוב משכנתא
באם תאריך סוף תקופה הוא גם יום התשלום - ברירת המחדל היא שלא תתווסף בגינו הריבית, המשמעות הינה שאת הריבית יש לשלם רק עבור ימי האיחור התשלום בפועל. בנתוני הקלט קיימת אפשרות להוספת הריבית גם ביום התשלום האחרון.
אופן חישוב חבות ריבית החשב הכללי על פי הוראת קביעת שיעורי ריבית מספר 3.1.1 שפורסמה ביום 1.8.2008 על ידי החשב הכללי, כאמור בסעיף 4.4.1, כדלהלן:
חבות הריבית תחושב על בסיס רבעוני קלנדארי - הריבית המצטברת בתום 3 חודשים תתווסף לקרן, והסכום המצרפי יהווה את הבסיס החדש לחישוב חבות הריבית.
הריבית מחושבת לפי מספר הימים בכל שנה ושנה בפועל
(365 , 366)
רמת דיוק הריבית הינה עד 4 ספרות לאחר הנקודה והמצטברת מוצגת לפי 2 ספרות לאחר הנקודה.
ריבית פיגורים למשכנתאות מפורסמת ע"י החשב הכללי מתואמת ומתעדכנת במקביל לריבית במשק ומשתנה בהתאמה.
במחשבון זה,
כל הריביות מחושבות אוטומטית לפי התקופה המבוקשת באופן מצטבר ומחושבות כריבית דריבית.
ריביות אלו הן ריביות מקסימליות אשר לבנק / הגוף המלווה מותר לגבות על פי חוק כריבית פיגורים על משכנתא. לפיכך,
על ריביות אלו אין להוסיף הצמדה למדד ואין לגבות שיעור ריבית נוסף!
בנק משכנתאות הגובה ריבית פיגורים מעבר לריבית הפיגורים למשכנתאות אשר מפורסמת ע"י החשב הכללי הוא עובר על החוק.
מכאן מחשבון זה הינו כלי רב עוצמה לבדיקה דקדקנית ופרטנית של השתלשלות חוב פיגורי תשלום משכנתא אשר נצבר וטרם שולם.
סכום החוב אינו כולל אגרות בית משפט ושכר טרחת עו''ד.
*מחשבוני ריבית החשב הכללי לפי חוק פסיקת ריבית
לפי תיקון 9 החל מ 1.1.2025
עיקרי התיקון בחוק פסיקת ריבית והצמדה:
תיקון 9 לחוק פסיקת ריבית והצמדה, התשפ"ד-2023 ולחוק ההוצאה לפועל, נכנס לתוקף ב-1.1.2025 והביא עימו בשורה חברתית עצומה לאלפי חייבים בישראל. התיקון הכניס שינויים דרמטיים בעיקר במנגנון ריבית הפיגורים, ומוביל להפחתה של כ-70 עד 80 אחוזים בשיעור התוספת שחייב יצטרך לשלם בגין איחור בתשלום החוב, אם יתמיד בפריסת התשלומים שנקבעה לו.
הטבות לחייבים:
חייבים שיעמדו בצו התשלומים שנקבע להם בהוצאה לפועל, ייהנו מהטבה משמעותית שתכלול הפחתה של 70% בדמי הפיגורים, וזאת בהתאם לסוג הקרנות בתיק.
מטרת הרפורמה:
הרפורמה נועדה להפוך את גביית החובות להוגנת ויעילה יותר, על ידי יצירת תמריצים אפקטיביים לתשלום חובות ויצירת איזון בין זכויות החייבים והנושים.
התאמת ריביות:
התיקון כולל גם התאמה של שיעורי הריבית על חובות לפי סביבת הריבית במשק.
- מחשבון חוק פסיקת ריבית והצמדה עם אפשרות להוצל"פ החל מיום 1.1.2025
- מחשבון ריבית שקלית לא צמודה לפי חוק פסיקת ריבית - כולל תיקון 9
- מחשבון ריבית מטבע חוץ לפי פסיקת ריבית - כולל תיקון 9
*מחשבוני ריבית החשב הכללי לפי חוק פסיקת ריבית
שימו לב! התחשיבים בארבעת המחשבונים הבאים לפי החוק עד דצמבר 2024, החל מ 1.1.2025 חל דין חדש
- מחשבון ריבית החשב כללי לפי חוק פסיקת ריבית - לפני תיקון 9
- חשבון ריבית פיגורים לפי חוק פסיקת ריבית
- מחשבון ריבית שקלית לא צמודה לפי חוק פסיקת ריבית
- מחשבון ריבית מטבע חוץ לפי פסיקת ריבית
ריבית החשב הכללי:
- מחשבון ריבית החשב כללי
- מחשבון ריבית פיגורים החשב כללי
- מחשבון ריבית פיגורים למשכנתאות
- מחשבון ריבית בגין איחור בהעברת כספים מהמערכת הבנקאית
מחשבון ריבית והצמדה למחצית התקופה:
- מחשבון ריבית והצמדת תשלומי עבר למחצית התקופה לצורך שיערוך פיצויי עבר
הסברים משפטיים נוספים:
תיאור מפורט למחשבון פסיקת ריבית לפי תיקון מס' 9
מחשבון פסיקת ריבית מעודכן תיקון מס' 9)
המחשבונים החדשים מאפשרים לחשב את סכום החוב המעודכן, תוך יישום הוראות
חוק פסיקת ריבית והצמדה (תיקון מס' 9), התשפ"ד-2023,
שנכנס לתוקף ב 1.1.2025
תיקון מס' 9 הוא רפורמה משמעותית שמטרתה להפוך את גביית החובות להוגנת יותר ולעודד חייבים לשלם את חובם, במיוחד בתיקי הוצאה לפועל. התיקון משנה את מנגנון חישוב הריבית ומפריד בין ריבית הבסיס לבין דמי הפיגורים, מה שמביא להפחתה משמעותית בתפיחת החובות (כדור שלג).
1. עקרונות השינוי בתיקון 9:
-
פיצול ה"ריבית" לשני רכיבים:
-
ריבית שקלית (ריבית בסיס): מטרתה לפצות את הנושה על ערך הכסף לאורך זמן (עלות הון). זוהי ריבית קבועה יחסית המתווספת לקרן.
-
דמי פיגורים: רכיב נפרד שמטרתו לתמרץ את החייב לשלם את החוב במועד. דמי הפיגורים מופחתים משמעותית עבור חייבים העומדים בצווי תשלומים.
-
הקלה משמעותית לחייבים משלמים: מי שעומד בצווי תשלומים בתיק הוצאה לפועל, או בהסדרי תשלומים אחרים שנקבעו בחוק, ייהנה מהפחתה ניכרת (עד 70% ויותר) בדמי הפיגורים, וזאת בניגוד למצב ששרר לפני התיקון.
2. הקשר לחוק ההוצאה לפועל:
תיקון 9 לחוק פסיקת ריבית והצמדה משפיע ישירות על חוק ההוצאה לפועל, אשר מפנה אליו בנוגע לדרך חישוב הריבית וההצמדה בתיקים שנפתחו לגביית פסקי דין וחובות אחרים.
-
התיקון מבטל את "ריבית הפיגורים" הגבוהה והמצטברת שהייתה נהוגה עד כה ומחליף אותה במנגנון הפיצול (ריבית שקלית + דמי פיגורים), מה שמקל על החייבים לצאת ממעגל החובות.
3. הקשר לתיקון 50 וכלל 12:
תיקון 9 מתכתב עם מגמת ההקלה על חייבים ועידודם לשלם, מגמה שהחלה כבר בתיקונים קודמים לחוק ההוצאה לפועל:
-
תיקון 50 (חוק ההוצאה לפועל (תיקון מס' 50), התשע"ו-2016) - "חייב משלם": תיקון 50 הציג לראשונה את המושג "חייב משלם". חייב שהוכר ככזה, בשל עמידה רציפה בצו תשלומים או בהסדרים אחרים, זכה להטבה משמעותית בדמות הפחתה של 25% משיעור ריבית הפיגורים (שהייתה נהוגה אז).
-
כלל 12 לתקנות ההוצאה לפועל: כלל זה עוסק בבקשת החייב להשהות הליכים או להימנע מהם, בכפוף למתן ערובה (למעט פטור מנימוקי צדק). אמנם זהו כלל טכני יותר, אך הוא משתלב בתפיסה הרחבה של מתן אפשרות לחייב לנהל את חובו. התיקון לריבית (תיקון 9) מעצים את ההיבט הכלכלי של עידוד התשלום: עמידה בהסדר תשלומים היא הדרך המרכזית ליהנות מהפחתת דמי הפיגורים, ובכך הוא מחזק את התמריץ להתנהלות תקינה שהתחיל בתיקון 50.
לסיכום:
תיקון 9 הוא המשך והרחבה של רוח תיקון 50, שמטרתו הייתה לסייע לחייבים המשתפים פעולה. כעת, במקום הפחתה של 25% (שהייתה בתיקון 50), המנגנון החדש של ריבית שקלית ודמי פיגורים מופחתים (במקום ריבית פיגורים גבוהה) מקטין בצורה משמעותית עוד יותר את תפיחת החוב עבור כלל החייבים, ובמיוחד עבור אלו העומדים בתשלומים (ממשיכי דרכו של "החייב המשלם" מתיקון 50).
*שים לב: השימוש במחשבון זה הינו לצורך הערכה ראשונית בלבד, ואינו מהווה ייעוץ משפטי.
האתר פותח ע''י
עורך דין שרון טל עבור בעלי זכות שימוש אישית ב
www.Taxo.co.il (שופטים, דיינים, עורכי דין, רואי חשבון, בוררים, מגשרים).
ט.ל.ח - בכל מקרה של סתירה בין תוצאות החישוב/מידע לבין האמור בחוק - האמור בחוק גובר.
השימוש במחשבונים ובמידע באחריות המשתמש בלבד ואינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי אישי.